千禧一代遍地都是百万富翁？富达新调查揭示退休储蓄人群现状

 

　　据富达投资（Fidelity Investments）数据显示，9 月拥有 401（k）退休账户的百万富翁（账户余额达 100 万美元及以上）人数创下历史新高，总计 65.4 万人，较 6 月底的 59.5 万人有所增加。

　　这一增长反映出美国市场强劲的历史高位表现：同期内，标准普尔 500 指数（^GSPC）上涨 8.1%，综合指数（^IXIC）上涨 11.2%，小盘股罗素 2000 指数（^RUT）上涨 12.4%。

　　跻身这一高门槛群体的 “主力军” 是千禧一代 —— 年龄在 29 岁至 44 岁之间的人群。

　　与今年一季度相比，新加入百万富翁行列的人数显著增加：一季度仅有 51.2 万名储蓄者的退休账户余额至少达到 100 万美元，低于去年年底的 53.7 万人。

　　富达投资职场思想领导力副总裁迈克尔・沙姆雷尔（Michael Shamrell）向雅虎财经表示：“从历史数据来看，401（k）百万富翁主要是 X 一代（出生于 1965-1980 年）和婴儿潮一代（出生于 1946-1964 年）。但如今千禧一代的职业生涯逐渐步入中后期，我们开始看到他们达到百万美元储蓄里程碑，这是一个值得关注的有趣变化。”

　　富达此次 401（k）数据的统计基础包括：全美多家企业的 2.6 万个固定缴款计划（覆盖 2480 万名参与者）、1830 万个个人退休账户（IRA），以及 10670 个免税机构的 403（b）计划（覆盖 925 万名参与者）。

　　沙姆雷尔指出，在 401（k）百万富翁中，千禧一代占比为 3.7%，较去年的 1.8% 有所上升。“大致来看，各代际百万富翁占比情况为：婴儿潮一代 36%（因他们目前已开始提取退休储蓄）、X 一代 60%、千禧一代 4%。”

　　千禧一代终于实现财富突破了吗？（图片来源：盖蒂创意）・阿琳娜・鲁迪亚 / 贝尔联合公司 via 盖蒂图片社

　　整体来看，各类退休账户余额均创下历史新高：401（k）账户平均余额为 14.44 万美元，个人退休账户（IRA）平均余额为 13.7902 万美元，两者较 6 月底均增长 5%。

　　女性的平均账户余额首次突破 50 万美元大关，达到 50.11 万美元，较去年同期增长 16.5%。沙姆雷尔表示，这些女性均为长期储蓄者，已连续 15 年参与 401（k）计划。

　　今年以来，401（k）计划的整体平均储蓄率稳定在 9.5%，雇主平均缴费率稳定在 4.7%，这使得雇员与雇主的 401（k）合计缴费率达到 14.2%，创下历史新高。而富达建议的储蓄率为 15%。

　　规模虽小，影响力不容忽视的百万富翁群体

　　公平地说，百万富翁储蓄者的人数会随市场波动而变化，且他们在富达所有退休储蓄者中所占比例并不高。

　　若深入分析便会发现，这一 “历史新高” 并非毫无隐忧。

　　富达账户参与者中，近 20% 的人存在未偿还的账户贷款，高于去年同期的 18.7%；2.8% 的人因经济困难提取了账户资金，高于 6 月底的 2.6%。

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　　从 401（k）账户提取资金通常需按普通收入缴纳税款。此外，若在 59 岁半之前提取，还需缴纳 10% 的提前提款罚款，除非符合美国国税局（IRS）规定的豁免情形 —— 包括特定医疗费用、符合条件的学费支出，以及首次购房者最高 1 万美元的提款。部分雇主计划也允许非困难原因的提款。

　　尽管我无法准确预测年底这些退休储蓄者中的百万富翁人数会如何变化，但有一点显而易见：千禧一代终于获准加入了 401（k）百万富翁俱乐部。